要计算你能从银行借到多少贷款，需考虑信用评分、收入与工作稳定性、债务收入比（DTI）、贷款用途和类型、以及担保物和抵押品的价值。如果你的月收入为10,000元，银行通常允许的DTI为40%，则每月可用于还款的金额为4,000元。根据这个还款能力和贷款期限、利率，银行会计算出相应的贷款总额。
信用评分和信用历史
信用评分是银行判断借款人信用水平的重要工具，它直接影响到您能借到的贷款金额。一般来说，信用评分在750分以上的借款人被认为信用优良，更容易获得高额度的贷款。例如，假设张先生和李女士都申请了个人消费贷款，张先生的信用评分为810，而李女士为680。在同等条件下，张先生可能获批的贷款额度是李女士的1.5倍以上。
信用历史包括借款人过去的借贷记录和还款行为，是银行评估借款人还款能力的依据。如果借款人过去有逾期还款的记录，银行可能会降低其贷款额度，或者提高贷款的利率以平衡风险。例如，若借款人A曾因信用卡逾期三次而记录在案，其申请的贷款可能比无逾期记录的借款人B在金额上低出20%。
在实际操作中，借款人可以通过查询自己的信用报告来了解信用评分和历史。中国的借款人可以通过人民银行征信中心免费查询信用报告一年两次。报告中详细记录了借款人的贷款和信用卡还款情况，以及其他信贷活动。
提高信用评分的一个有效方法是定期偿还贷款和信用卡账单。例如，假设借款人C每月的信用卡账单为5000元，他坚持每月全额还款，一年后，其信用评分可能提高50点。相反，如果经常只还最低还款额，信用评分可能会下降。
收入与工作稳定性
银行在评估贷款申请时，通常会将收入水平和工作稳定性作为关键指标。具体来说，借款人的月收入直接关联到他们可以服务的贷款额度。举个例子，假设王先生每月净收入为20,000元，银行通常允许的最大债务收入比例为50%，那么他的最大月还款额可达10,000元。如果按照当前市场平均贷款利率5%计算，王先生理论上可以承担的贷款总额约为180万元。
工作稳定性同样影响贷款审批。以陈女士为例，她在一家国有企业工作已超过10年，职位稳定，银行因此可能视其为低风险借款人，更倾向于提供高额度贷款。相对地，若另一借款人张先生仅在一家新成立的小企业工作6个月，尽管月收入与陈女士相当，银行可能因其工作不够稳定而减少可贷款额度。
借款人可以通过提供工资单、雇佣合同或其他收入证明来证实其收入和职位稳定性。例如，一个自由职业者想要提高银行对其收入稳定性的信心，可能需要提供过去两年的税务申报记录和多个客户的支付凭证。
在申请贷款时，显示较长时间的职业历程和收入增长可以明显提高银行的信任度。例如，如果李女士在过去五年中的收入年增长率为5%，这显示了其收入的持续增长，有助于银行评估其长期还款能力。
债务收入比（DTI）
债务收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI）是衡量借款人财务健康的关键指标，用于计算借款人每月总债务服务额占其总收入的百分比。理解并优化DTI是提高贷款批准几率和可能获得的贷款额度的有效途径。
假设赵先生的月收入为30,000元，每月需要支付的债务包括房贷8,000元、车贷2,000元和信用卡还款1,000元，他的DTI计算方式如下： DTI=(8,000+2,000+1,000)30,000×100%=37%\text{DTI} = \frac{(8,000 + 2,000 + 1,000)}{30,000} \times 100\% = 37\% 这意味着赵先生的每月债务占其总收入的37%。
银行通常偏好DTI低于35%的借款人，因为这表示较低的财务风险。如果DTI超过这个百分比，借款人可能面临较高的贷款利率或更严格的贷款条件。例如，苏女士的DTI为45%，即使她的信用评分相对较高，银行也可能因为她较高的财务负担而减少贷款额度或调整贷款条件。
借款人可以通过增加收入或减少债务来改善自己的DTI比率。比如说，王先生通过加班和接取兼职，使月收入提高到40,000元，同时通过精打细算减少月度开支，使贷款和信用卡还款总额降至10,000元，他的新DTI为： DTI=10,00040,000×100%=25%\text{DTI} = \frac{10,000}{40,000} \times 100\% = 25\% 这样的DTI比率改善将使他在申请新贷款或增额时更有优势。
贷款用途和贷款类型
贷款用途和贷款类型对银行批准的贷款金额有直接影响。不同的贷款产品设计来满足不同的财务需求，每种贷款类型都有其特定的评估标准和风险考量。
例如，住房贷款通常提供比消费贷款更高的贷款额度，因为它们是由房产作为抵押，减少了银行的风险。假设黄先生想购买价值1,000,000元的房子，银行可能会基于房产的估值提供最高可达800,000元的贷款金额，贷款比例为80%。相比之下，如果黄先生申请一笔无抵押的个人消费贷款用于购买车辆，银行可能只会根据他的信用评分和收入状况提供最高300,000元的贷款。
商业贷款的审批过程通常更为复杂，需要考虑业务的盈利能力、现金流状况以及业务主的个人信用。例如，张女士拥有一家小型服装店，净利润稳定，在申请扩展业务的商业贷款时，她需要提供详细的财务报表和未来盈利预测。银行会根据这些信息评估贷款的风险和可能的回报，决定贷款金额。
学生贷款则通常考虑教育机构的声誉和学业成绩。例如，一个学生申请留学贷款去英国的牛津大学，可能会比申请去一所不太知名学院的学生获得更高的贷款额度，因为前者的学位在就业市场上通常具有更高的价值。
担保物和抵押品
在贷款申请过程中，担保物和抵押品的价值是决定贷款金额的关键因素之一。银行使用抵押品作为借款的安全保障，以减少贷款违约的风险。抵押品通常包括房产、车辆、或其他有价值的资产。
例如，考虑刘先生希望通过抵押自己的住宅来获取一笔贷款。他的房屋市场估值为500,000元。银行通常愿意提供高达抵押物价值70%到80%的贷款。因此，刘先生可以预期获得的贷款金额大约在350,000元到400,000元之间。
抵押品的选择也会影响贷款的条件和金额。以汽车为例，如果车辆较新，且保养良好，银行可能会提供较高的贷款额度。假设李女士拥有一辆市价为200,000元的三年内汽车，她可能通过汽车抵押贷款获得最高150,000元的贷款额度，占车辆价值的75%。
在考虑抵押贷款时，借款人应确保抵押品的文件齐全、价值准确评估。例如，房产抵押贷款要求提供房屋所有权证、评估报告等文件，这些文件的准确性直接影响到贷款的批准和金额。
