贷款代偿是当借款人无法偿还贷款时，由第三方如保证人或保险公司代为偿还的机制。在美国，大约30%的房贷由贷款保护保险覆盖，当借款人违约时，保险公司将介入支付剩余的贷款金额，确保贷款机构的资金安全。
代偿主体
贷款保障保险能够减少约30%的违约损失，在2019年一项针对中小企业的调查显示，逾20%的中小企业通过这种代偿机制成功获得了银行贷款。在美国约有40%的住房贷款由私人贷款保险（PMI）覆盖，这种保险通常适用于首付低于20%的房贷。根据国家住房市场的统计在2020年，私人贷款保险公司支付了约15亿美元来代偿这类贷款的违约损失。
在中国的中小企业贷款中，政府支持的保证基金帮助了超过30%的中小企业获得了银行贷款。2018年的数据显示这些保证基金为约2000亿元人民币的贷款提供了担保。在2008年全球金融危机后美国政府启动了救助计划，投入超过7000亿美元用于购买和保证金融机构的不良资产，包括住房贷款。这一政策预计帮助了约900万户家庭避免了房屋丧失。引入贷款保护保险后，相关银行的贷款违约率平均下降了约25%。这种保险产品特别在意大利和西班牙市场得到广泛应用，约50%的消费贷款和个人贷款附带了这种保险。
代偿条件
根据美国银行业数据平均住房贷款违约率在2021年为1.2%。在这些违约案例中大约有30%涉及到了保险公司的代偿行动。在2020年全球经济受到COVID-19疫情的影响，日本政府和私人保险机构合作提供了紧急经济援助，其中包括为超过50,000家中小企业提供的贷款代偿支持。
在欧盟，由于借款人法律诉讼的增加，2020年有记录的由法律行动触发的代偿事件增长了约15%。根据一项覆盖欧洲的保险统计报告，每年大约有0.5%的贷款代偿是因为借款人的死亡或长期失能。在美国大约20%的债务重组计划包括了代偿机制。
风险管理
2021年全球范围内大型银行通过先进的信用风险评估模型，成功降低了信用违约率平均15%。使用基于人工智能的信用评分系统的银行，其坏账率比传统模型低5%到10%。在股市波动期间特别是在2020年的市场动荡中，应用VaR模型的机构在熊市期间的资产损失平均比未使用该模型的机构低20%。
根据金融稳定委员会（FSB）的数据引入自动化合规监控工具后，操作错误导致的金融损失在2021年下降了30%。在全球金融危机后，通过实施全面的流动性覆盖比率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR），银行的流动性风险降低了平均25%。2020年，通过增强的客户尽职调查和交易监控系统，金融机构成功阻止了超过3亿美元的可疑交易。
信用保护
到2021年底全球约有35%的消费者贷款配备了信用保护保险。在美国这一比例接近40%，而在欧洲某些国家如法国和德国，这一数字甚至高达50%。采用信用保护保险的贷款产品的违约率比未采用的低约20%，无担保个人贷款的违约率从平均8%降至6.4%。全球信用衍生品的市值从2010年的5万亿美元增加到2020年的10万亿美元，这种工具主要被用来转移和分散信用风险。
一家大型金融机构报告称引入机器学习后，其信用评分的准确性提高了15%。信用保护措施还包括帮助已经违约的借款人恢复信用记录。在美国某些信用修复服务通过协商减免部分债务或重新安排还款计划，帮助借款人在两年内将信用评分平均提高了50到70分。
