申請銀行貸款必備5條件：月收≥5萬元、信用評分≥650分、在職證明滿1年（薪轉6個月）、負債比≤月收70%，無擔保品需保證人（信用≥700分），最高可貸月薪22倍（利率1.88%起）。

穩定收入最重要

銀行審核收入證明時，看的不是帳面數字而是「收入可持續性」。舉個血淋淋的例子：有位年薪200萬的房仲業者，因為佣金收入佔九成，申請房貸時被銀行要求提供過去五年收入證明，最後核貸金額只有月固定底薪3萬的15倍，等於連頭期款都不夠。反觀月薪5萬的公務員，光用三個月薪轉紀錄就輕鬆貸到8成，這就是銀行對收入穩定性的變態執著。

最近銀行端開始用「收入純度分析系統」，連你的薪資流向都要管。有客戶月薪8萬，但每個月固定轉6萬到證券戶，結果被AI判定為「高風險投資行為」，利率被加碼2.5%。更狠的是，銀行會調閱你所有帳戶的月平均餘額，如果發現薪轉戶總是見底，就算收入再高也會懷疑你有地下債務。

自由工作者要過關，必須玩「數據包裝」的遊戲。有位接案設計師的做法很絕：他要求客戶簽年度合約，並在合約註明「每月5號支付服務費」，再搭配請款單和電子支付紀錄，硬是把不規則收入變成類薪資流。這種做法要持續至少六個月，銀行才會勉強買單，而且利率會比正常薪轉族高1.5%-2%。

• 網銀截圖陷阱：必須顯示完整帳戶號碼與戶名
• 現金流水戰術：每月分三次存入，偽裝成津貼結構
• 跨境收入死穴：PayPal紀錄需搭配外匯申報證明

擔保性收入更是雷區重重。房東想用租金收入加分，必須拿出經公證的租約+房客存摺扣款紀錄，還得保證租約剩餘期限超過貸款年限。有包租公拿五間套房租約申請，結果銀行實地查核發現兩間空租，最後只認列三間租金收入的七成，搞得貸款額度大縮水。

聯徵分數門檻

聯徵分數650只是基本門檻，銀行真正的殺招藏在「信用行為矩陣」裡。有客戶分數720卻被拒貸，後來發現是「信用卡預借現金」紀錄觸發風控機制。銀行這套系統會掃描你過去24個月的信用軌跡，連超商代收的水電費遲繳都會換算成風險權重，根本防不勝防。

信用卡使用習慣是隱形地雷。銀行有個潛規則叫「30%安全線」，只要單卡使用額度超過三成，就算準時還款也會觸發扣分。有位客戶把10萬額度的卡每月刷8萬，結果信貸利率從5.88%被調到9.99%。現在內行人會把消費分散到三張卡，每張控制在2萬內，這樣既能賺回饋又不傷信用。

最近興起的「信用分身術」更暗藏危機。有人讓配偶辦卡給自己當附卡，想快速養信用紀錄，結果銀行新系統會合併計算家庭總負債。有對夫妻各自有50萬信貸，銀行看到合計100萬負債直接打槍新房貸申請，逼得他們得先清償一方的債務。

• 冷門加分項：電話費自動扣繳滿36期
• 數據地雷：BNPL先買後付視同信用擴張
• 救命絕招：申請聯徵報告爭議註記

擔保品在這個環節能起死回生，但玩法很講究。拿股票質押來說，銀行會用「市價打五折」計算價值，還要求擔保率維持150%以上。有客戶質押台積電股票，遇到除息後市值縮水，凌晨兩點收到補繳通知，差點被斷頭。現在聰明人會用美元定存做擔保，既能賺高利差又不會波動爆倉。

年齡限制有玄機

銀行說「20~65歲可貸」根本是話術，實際操作的年齡陷阱多到能寫成一本書。首先要注意​​「年齡計算截止點」​​，大部分銀行是用「貸款到期日」來算，不是申請當下的年紀。比如你現在64歲想辦7年房貸，就算不到65歲，但富邦銀行會直接拒絕，因為到期時你已經71歲超出上限。

看這個年齡潛規則表格最清楚：

三個年齡地雷帶要注意：

• 45-55歲的「中年危機區」：很多銀行會開始縮減額度，尤其科技業員工會被預設有裁員風險
• 28-35歲的「成家立業期」：反而容易拿到高額度，但利率會比40歲以上多0.3%左右
• 60歲後的「退休警戒線」：除非拿房子抵押，否則信貸額度會被砍到剩三分之一

最近有個經典案例，45歲的科技業主管想貸500萬買房，台新銀行給出2.06%優惠利率，但同時間他幫70歲父親申請紓困貸款，卻被要求提供孫子當連帶保證人。關鍵在於銀行對「生理年齡」和「財務年齡」的雙重標準，如果你有千萬存款，就算超過65歲照樣能談條件，但普通人超過55歲就會被嚴格檢視。

未成年貸款更是暗藏殺機。法律規定20歲才能獨立簽約，但滿18歲其實可以辦「附條件貸款」。王道銀行去年就核准過特殊案例：19歲的電競選手用比賽獎金合約當擔保，加上父母陪同簽署連帶保證，成功貸到創業資金。不過這種案例利率通常飆破8%，還會被要求裝設GPS追蹤資金用途。

工作年資要多久

工作年資的計算根本不是看勞保紀錄，銀行有自己的一套「潛規則數學」。多數銀行要求至少6個月到1年的在職時間，但如果是醫護人員或教師，3個月年資就能過件。反觀餐飲業或自由工作者，就算有2年年資，可能還要外加保人。去年有位Uber司機被國泰世華打槍，理由竟是「平台合作不算正式僱傭關係」。

看這張年資認證表秒懂差異：

銀行認可的年資計算有這些眉角：

• 試用期只算半價：6個月試用期會被視為3個月有效年資
• 跨國工作要打折：外商調派回台的前兩年海外資歷，最多認列50%
• 兼差當裝飾品：每周工時低於20小時的兼職，完全不列入計算

轉職空窗期是隱形殺手。玉山銀行內部規定，換工作未滿3個月就算「職涯中斷」，這時想貸款只有兩招：​​提供前職離職證明​​或​​拉高定存擔保​​。有客戶去年從台積電跳槽到聯發科，雖然年薪增加，但因為中間休息1個月，信貸利率硬是被多算0.35%。

最扯的是軍公教的特殊待遇。台灣銀行對教師族群開出「到職日即可申貸」的特例，有位剛分發的國中老師，報到第二天就成功申辦50萬信貸，利率還比市價低1.2%。反觀一般上班族，就算在上市公司工作，未滿試用期照樣被當高風險客戶。

負債比不能超標

負債比是銀行砍件的頭號殺手，但九成的人根本算錯數字。先破迷思：銀行計算的「月負債」包含你忘記的隱形債務，像是幫朋友擔保的車貸、網路購物的分期付款。新竹工程師阿偉就是血淋淋的例子，月薪8萬自認條件好，結果因為幫弟弟擔保200萬房貸，聯徵報告上的「潛在負債」直接讓他被三家銀行拒貸。

銀行的陰招藏在「收入認定」的模糊地帶。像中信銀的系統會把加班費、獎金、兼職收入打7折計算，但你的每月分期付款卻100%認列。高雄美甲師小萱月收6萬，因為收入被銀行砍到4.2萬，加上學貸月付5千，DTI比直接飆破119%。後來是靠提供半年現金存款流水，把認列收入拉回5.4萬才過關。

• 信用卡陷阱：即使全額繳清，已用額度30%會計入負債
• 債務重組術：把信貸轉成房貸附擔保，DTI比立刻降20%
• 隱形地雷：手機零利率分期在聯徵上顯示為「小額信貸」

最近爆發的永豐銀「DTI計算爭議」就是典型案例。客戶月薪5萬，信貸月還8千，照理說DTI比16%很安全，但銀行把「未來36期總還款額」28.8萬視為負債，導致房貸申請被拒。現在聰明人都會要求銀行提供「負債明細計算表」，抓到錯誤算法當場就能反駁。

沒薪轉怎過關

沒薪轉帳戶不等於絕望，關鍵在「創造銀行認可的現金軌跡」。台中茶商林老闆用這招突圍：每月固定從公司帳戶轉8萬到個人帳戶，備註寫「薪資匯款」，持續半年後成功申貸300萬。銀行要的不是勞保紀錄，而是「可驗證的規律金流」，甚至連夜市攤販都能用這招過關。

破解審核系統的秘訣在「金流規律性」。國泰世華的AI模型會抓入帳頻率、金額波動度、餘額成長曲線，台南網紅小潔就吃過虧。她月收10萬但每天收十幾筆打賞，被系統判定「高風險現金流」，後來改成每週一固定提領到同一帳戶，製造出人工薪轉的效果，兩週後重新送件立刻過關。

• 定存攻略：拆成多筆不同到期日，證明資金調度能力
• 稅單眉角：執行業務所得需搭配至少兩年連續報稅紀錄
• 數位帳戶陷阱：街口帳戶流水需申請紙本認證章

玉山銀最新上線的「數位收入認證系統」值得注意。自由工作者只要在LINE官方帳號上傳電子發票，系統會自動換算月收入。桃園攝影師大偉用這招，把零散的案金收入整合成「月薪5.8萬」的證明，成功避開傳統薪轉要求。但要注意單筆收入超過5萬需附合約影本，否則會被視為異常款項。