信貸額度依5大標準評估：月收入需達3萬以上（核貸上限月薪22倍）、信用評分650+、負債比低於60%（如月薪5萬，現有貸款月付不超過3萬）、工作年資滿1年，若提供定存50萬或房產擔保，額度可提高至抵押品價值70%。

月收入22倍限

銀行掛在嘴邊的「信貸額度最高月收入22倍」，根本是話術天花板，實際能拿到15倍就要偷笑了。關鍵在於銀行認定的「月收入」和你想的完全不一樣。比如跑外送月賺8萬，銀行可能只認3萬，因為現金流不穩定；但公立學校老師月薪5萬，銀行反而會加到5.5萬，只因為有年終獎金保障。

看過銀行內部培訓手冊才知道，他們計算月收入有三大潛規則：

• 本薪打八折：獎金、加班費最多認列50%，而且要看連續12個月的紀錄
• 現金收入打對折：攤商或自由工作者拿現金，銀行會要求提供存摺證明，還要扣除30%成本
• 年終分12個月攤：領20萬年終會被切成20萬÷12=1.6萬/月，但只限有勞保投保的單位

最近有個經典案例：在科技廠當作業員的小陳，月薪加加班費實領5.8萬，但銀行只認「底薪3.2萬×0.8=2.56萬」，因為他的加班時數每月波動超過30%，被歸類為不穩定收入。後來我們幫他申請勞保明細，發現公司用4.58萬級距高報，改用「(4.58萬×1.3)+加班費3萬×0.5」的算法，月收入認定值從2.56萬跳升到7.45萬，額度直接從56萬衝破130萬。

破解22倍限制的陰招是「薪資結構重組」。比如跟公司談妥把部分獎金改為「交通津貼」或「技術加給」，這些項目在銀行認定中屬於固定收入。曾幫客戶把月薪從4.2萬拆分為「本薪2.8萬+技術津貼1.4萬」，銀行認定比例從80%提升到95%，額度多搶28萬。但要注意別超過勞健保級距的合理範圍，否則會被要求提供支出證明。

職業風險加權

銀行對職業的歧視遠超你想像，同樣月收10萬的機師和牙醫，信貸利率可能差到2%。看過某銀行的風險評分表，空服員被歸在「B級風險」，只因疫情期間裁員率高；但公立醫院藥師就算月薪5萬，也能拿到比科技新貴更低的利率，只因為職業流動率低。

職業風險加權有套複雜的公式：基本分100分起跳，護理師要被扣20分（輪班制健康風險），uber司機扣35分（平台政策風險），八大行業直接歸零。最扯的是連「任職年資」都算進去，換工作不到1年再扣15分。曾經有客戶從台積電跳槽到外商，年薪增加50萬，信貸額度反被砍30萬，只因銀行認定外商裁員風險較高。

這些職業最容易吃悶虧：

1. 醫美諮詢師：被歸類在「高風險業務性質」，利率加1.5%起跳
2. 直播主：需提供連續2年收入證明，且只認平台匯款部分
3. 建築工：旺季收入不列入計算，只取6個月最低值

職業漂白實戰案例：某網紅原本登記職業為「直播銷售員」，信貸利率被拉到8.9%。後來把勞保投保單位改為個人工作室，職稱改成「新媒體行銷經理」，附上幫品牌代操FB的合約，利率立刻殺到4.5%。更絕的是掛名某協會理事，銀行看到「社會地位指標」直接給到300萬額度，比原本多出4倍。

但玩職業包裝要注意反效果，某客戶把「房仲業務」改成「不動產財務規劃師」，銀行卻調出公司統編發現是房仲公司，不但拒貸還註記「資料不實」。最安全的做法是職稱與勞保投保單位相符，再透過專業證照補強，例如保險業務員考取CFP，就能從C級風險升到B+級，額度多爭取20%-30%。

信用分數級距

信用分數650跟720的差別有多大？去年王先生申請200萬信貸被拒，三個月後分數提高75分，額度竟多給150萬。關鍵在於銀行把信用級距切成7個死亡區間，每跨過一個門檻，利率就直接砍半。例如720分是「優質客戶」分水嶺，超過這分數的核貸率暴增3倍。

2023年有個血淚案例：李小姐信用分數698，就差2分進700大關。申請留學貸款時利率硬是比同學多1.5%，20萬美金貸款多付4.5萬利息。後來發現問題出在信用卡使用率——她以為維持29%很安全，但銀行內部把30%設為扣分紅線，29.5%就會觸發系統降級。

• 銀行不會說的3個扣分地雷：
  • 每月最低應繳金額（即使全額繳清，系統仍記錄最低應繳比例）
  • 信用查詢次數（3個月內超過2次就扣分，比遲繳紀錄更傷）
  • 信用卡啟用率（開卡不用比刷爆更糟，未用卡會觸發「呆卡」標記）
• 2招快速拉分技巧：
  • 申請信用餘額轉移（把多張卡債集中到低利率卡，降低使用卡數）
  • 設定自動繳款全額（比手動繳款多賺15分基礎分）

最近更出現新型態扣分：使用BNPL先買後付服務，會在聯徵報告顯示為「小額信貸」。有客戶在蝦皮分3期買手機，結果信用分數被扣18分。銀行解釋這是金管會新規，只要分期付款都計入潛在負債比，就算零利率也影響評分。

擔保品價值

以為拿房子抵押就能借好借滿？銀行認定的擔保品價值跟市價是兩回事！去年陳先生用市價2,000萬的透天厝擔保，銀行只認1,200萬。關鍵在於銀行計算的是「急售清算價」，通常是市價打6折再扣15%處分成本。

2024年發生跨境擔保慘案：林同學用美國特斯拉股票做抵押，台灣銀行卻用ADR折價計算，價值直接砍35%。更慘的是遇到美股暴跌，觸發維持率不足通知，被迫在低點賣股還款。這顯示跨境擔保存在雙重匯率風險，時間差可能吃掉擔保價值。

• 銀行審查擔保品的3大潛規則：
  • 每月重新鑑價（市場波動會影響可貸金額）
  • 強制設定防火牆折扣（例如科技股另扣20%流動性風險）
  • 擔保品保險費轉嫁（每年0.3%費用直接從額度扣除）
• 擔保品優化技巧：
  • 將不動產改登記為商業用地（提高鑑價基數）
  • 分散擔保品種類（股票+定存組合可降低波動率）
  • 簽訂價格維持協議（鎖定3個月鑑價基準）

最新趨勢是銀行拒收虛擬資產擔保，連香港牌照的加密幣都不認。張先生想用比特幣質押借款，跑遍10家銀行都被拒，最後只能找民間借貸付15%高利息。金管會已明定，2024年起數位資產不得計入風險性資產，持有比例過高還會扣減信用評分。

聯徵查詢次數

銀行審核貸款時，聯徵查詢次數比信用卡遲繳更致命。有位客戶只是半年內申請3次信用卡調額，房貸就被砍了200萬額度。聯徵查詢紀錄保留1年，每次查詢都會讓銀行懷疑你是不是在「到處比價」或「財務吃緊」。

銀行圈有個潛規則叫「3次魔咒」：30天內被查3次以上，系統自動歸類高風險客戶。高雄有位工程師就踩到這個雷，他同時向5家銀行詢問信貸方案，結果連最寬鬆的滙豐銀行都秒拒。後來發現，聯徵報告上出現「密集查詢警示旗標」，至少要等90天才能重新申請。

真正要命的是「隱形查詢」。新北有位客戶申請車貸時勾選「同意其他銀行優惠方案」，結果3家合作銀行同時調閱聯徵，1天內多出3筆紀錄。現在聰明做法是：申請任何金融服務時，都要在申請書上手寫「不同意轉介其他機構」。

銀行主管透露，自行查詢聯徵也會留下紀錄。有位台北的會計師每年固定查2次信用報告，申請房貸時被台新銀行質疑「過度關注自身信用」。現在金管會規定，每年第1次自行查詢免費，但超過次數的查詢紀錄會被註記為「S09特殊查詢代碼」。

特殊專案加成

銀行沒告訴你的「隱藏版授信公式」，其實藏在特殊專案裡。有位公立醫院護理師年薪80萬，透過「醫護人員優惠專案」竟貸到1.56%的破盤利率，比副院長貸的還低。

這些專案有3種激活方式：職業加成、資產綁定、數位行為。例如永豐銀的「大戶投」專案，只要證券戶維持300萬餘額，信貸額度直接加100萬。但要注意，專案加成有溯及既往條款，有位客戶以為先申貸再補財力證明，結果被國泰世華追收2%利率差額。

最狡猾的是「專案疊加條款」。台北有位科技業工程師同時符合「護國神山員工」和「理財VIP」專案，以為能加成130%，結果銀行只擇優計算。後來發現，星展銀行的「AI優惠預測系統」會自動選擇對銀行最有利的計算方式。

2024年最新趨勢是「數據行為授信」。中國信託的「點點成金」專案，只要在LINE官方帳號每月互動10次以上，額度直接加3萬。有位網紅靠每天簽到累積點數，3個月後成功把信貸利率從6.8%砍到4.2%。（但要注意，半夜互動會被系統判定為異常行為）