各職業核貸標準：上班族年收30萬以上（需薪轉6個月）、自由業者年收50萬（附401報表+定存單）、中小企業主年收200萬（附公司登記與稅單）。無擔保貸款額度通常為月收22倍，有房產抵押可貸至估值70%。

軍公教優勢

軍公教的核貸優勢就像拿到「金融界永久飯票」，連銀行理專都私下稱為「公庫案件」。以公立高中老師為例，月薪5.8萬看似普通，但銀行會把下列隱藏收入全灌進去：

• 寒暑假薪資自動均攤：7-8月薪資拆成12個月計算，月收多出9,200元
• 研究論文補助費：發表期刊的獎勵金可認列為經常性收入
• 超鐘點教學費：最高可計入月薪的15%，等於每月多8,700元

有位資深教師靠這招，把銀行認定的月收入從5.8萬拉高到7.9萬，成功貸到280萬裝修老宅，利率還比市價低0.8%。

但軍種差異比你想的更殘酷。海軍上校月薪12萬，因常出海導致核貸額度比陸軍同階級少30%。後來教客戶提供「艦艇通訊排班表」與「岸休保證金帳戶」，證明每季至少有45天能處理還款，額度從180萬拉回240萬。空軍飛官則要吃「健康紅利」，附上航空體檢A級證明，額度可再多15%。

最狠的玩法是「退休金提前套現」。某55歲教官用「公保優存利率證明」向銀行質借，把月退6萬換算成年金現值480萬，直接當成擔保品。這招讓他在沒任何薪資收入下，仍貸到利率2.25%的350萬，等於用銀行的錢養銀行的債。

百大企業門檻

銀行對百大企業員工的愛，根本是「科技新貴限時專送」。台積電32職等工程師年薪200萬，能拿到月收55倍的恐怖額度，關鍵在銀行內部有張「護國神山名單」：

1. 半導體業：台積電、聯發科、日月光直接列入S級
2. 金融業：限金控旗下子公司且資本額＞50億
3. 傳產：需近三年EPS＞3元且無勞資糾紛紀錄

但陷阱在「集團子公司認定」，某客戶在鴻海旗下新創公司任職，銀行只給傳產級距，後來改附集團合併報表與技術合作備忘錄，才爭取到科技業利率。

薪資結構暗藏魔鬼：分紅費用化後，銀行改認「限制型股票」。某工程師年薪包含80萬RSU，前三年只認30%，直到提供「vesting schedule」與「市價波動分析」，才讓銀行認列70%。更絕的是把ESPP員工認股計畫的未實現獲利，換算成年化報酬率15%，當成還款能力證明。

破解產業歧視的秘技是「供應鏈認證法」。某汽車零件廠課長年薪僅90萬，但附上供貨給特斯拉的採購合約影本，銀行馬上改列「電動車概念股」，額度從150萬翻倍到320萬。另位傳產財務長更狠，把公司碳權交易紀錄當綠色金融加分項，硬是擠進永續企業貸款專案，利率比同業少1.2%。

自營商認定

自營商最常被銀行打槍的關鍵是什麼？2023年數據顯示，開業未滿3年的自營者拒貸率高達73%。銀行不是看賺多少，而是看收入持續性。像網拍業者林小姐月收15萬，卻因收款集中在蝦皮錢包被認定「現金流不透明」，最後只核貸30萬額度。更慘的是，銀行會用「行業風險係數」打折收入，例如餐飲業要乘上0.7，自由接案者更是直接打對折。

去年發生經典拒貸案：跨境電商王先生提供PayPal和Wise的美元收入，銀行卻以「無法驗證境外金流」為由駁回。後來改用台灣公司帳戶收款，並附上美國銷售稅申報單（Form 941）和第三方支付對帳單，才讓收入認列比例從50%提升到85%。這案例顯示，自營商想提高核貸率，必須把金流「在地化」與「文件化」雙軌並行。

• 銀行審查自營商3大死穴：
  • 收入集中單一客戶（佔比超50%直接扣分，需分散到3家以上客戶）
  • 現金收款未存簿（超過20%現金流不認列，需每日存入銀行並備註來源）
  • 跨境金流無完稅證明（需附IRS或當地稅務文件，例如美國的1099-K表格）
• 2招提高認列收入：
  • 開立商業專用帳戶（與個人帳戶完全分離，每月固定轉帳薪資給自己）
  • 每季固定匯入勞退提撥金（證明經營穩定性，建議提撥6%以上）

2024年銀行新增規定：自營者需提供行業別現金流係數。例如餐飲業收入要乘上0.7季節調整係數，網拍業則按商品類別打折，3C產品認0.8，服飾類只認0.6。有位賣女裝的網紅月收50萬，因類別係數被打0.6，最終只算30萬合格收入。更嚴格的是，銀行開始要求自營商提供進銷存系統報表，用庫存周轉率來驗證營業額真實性。曾有位賣家因系統顯示庫存滯銷率達40%，銀行認定其收入灌水，直接駁回貸款申請。

打工族限制

月薪5萬竟然不如3萬好貸款？科技業工程師陳先生年薪破百萬，卻因合約註明「含獎金及分紅」，銀行只認底薪4.8萬計算。打工族核貸關鍵在收入結構拆解，固定薪與變動薪的認列比例差很大。銀行甚至會用「職業風險權數」調整收入，例如外送員要打8折，醫護人員卻能加權1.2倍。

2024年爆發集體申訴：百貨公司櫃姐們發現，銀行將週年慶加班費歸類為「非經常性收入」。月薪8萬的專櫃主管，因4萬元加班費被排除，合格收入只剩4.8萬，導致房貸額度短少300萬。後來她們集體向銀行提出勞資會議紀錄，證明每年固定有兩次週慶排班，才爭取到加班費按50%認列。這案例顯示，打工族要主動提供制度化證明文件，才能破解銀行刻板印象。

• 打工族3大致命傷：
  • 薪資入帳非固定日（晚1天扣5%認列，建議設定固定轉帳日）
  • 勞健保級距低於實薪（銀行以投保金額計算，可請雇主開立差額證明）
  • 合約註明「含不定時加班」（需另附過去12個月常態加班紀錄）
• 破解技巧：
  • 要求人資開立收入結構證明書（分項列出固定津貼，例如交通補助每月5,000元）
  • 每月固定轉帳儲蓄險保費（用儲蓄型保單證明財務紀律，保單借款額度還能當備用金）
  • 申請薪資戶銀行貸款（往來紀錄可提高認列比例，例如國泰世華薪轉戶多認15%）

最新審查趨勢是抓隱性工時。外送員林先生提供月收8萬證明，銀行卻調閱APP接單紀錄，發現他每日工時長達14小時，認定「收入無法持續」而拒貸。後來他改用平台官方收入證明搭配醫師開立的健康檢查報告，證明體能足以負荷工時，才成功核貸。銀行甚至要求補充職業災害保險證明，確認工作風險係數。這顯示打工族要準備的已不只是薪資單，還包括職業安全證明的全套文件。

接案收入計算

銀行審核接案族根本在玩「打三折再打五折」的數字遊戲。台北有位資深文案接案月收18萬，銀行竟用「行業風險係數」把收入砍到剩5.4萬。後來發現關鍵在「收入分散度」，他把客戶分成6個穩定合作企業，每月提供電子合約和請款單，成功讓國泰世華認列82%收入。但別以為有合約就夠，新竹有位插畫家跟出版社簽年約60萬，銀行卻以「未載明分期請款條款」為由，只認列每月3萬元。

破解銀行的「收入認證三層濾網」要這樣玩：第一層用平台交易紀錄當基底，第二層疊加企業匯款憑證，最後用營業稅繳納紀錄封頂。高雄有位YouTuber提供AdSense後台數據+企業贊助匯款單+每季營業稅報表，硬是把銀行認列比例從35%拉到90%。但這種做法有地雷，有位客戶提供淘寶網收入卻沒附上「跨境電商稅籍登記」，反而被銀行註記「疑似洗錢」凍結帳戶。

銀行現在用AI抓「隱性成本漏洞」。有位遊戲實況主月收20萬，但系統自動扣除30%「平台抽成+設備折舊+軟體訂閱費」，最後只認9.8萬。後來他重新包裝成本結構，把硬體設備列為「分期攤提資產」，軟體費改掛「知識付費進修」，成功把認列收入拉高到15萬。這招的秘訣在於「成本資本化」，讓銀行看到長期投資價值而非短期支出。

2024年最新殺手鐧是「跨境收入混合包裝」。台北有位數位遊牧工作者，同時出示美國Upwork的1099稅表+台灣的執業登記證+加密貨幣收入換匯紀錄，創造出三維收入結構。滙豐銀行不僅認列全部收入，還主動提供外幣貸款專案。但這需要精算「稅籍居住天數」，有位客戶因在台未滿183天，被國稅局通報後遭銀行追繳利息差額。

退休族標準

銀行看退休族根本是「資產驗屍官」，連30年前的保單都要挖出來估價。新北有位退休校長，靠著1989年買的儲蓄險保單，成功讓台新銀認列「現金等值資產」。關鍵在「保單活化條款」，他把繳費期滿的保單轉換為類定存商品，每月產生2.3萬利息流，這筆錢被銀行認定為「穩定被動收入」。

退休金貸款有套「年齡反向操作術」。高雄70歲的退休醫師想貸20年，銀行直接回絕。後來他改申請「10年期房貸+10年理財型信貸」的組合包，用房子增貸500萬後，再將其中300萬轉定存產生月利息，成功讓銀行認列雙向收入流。這種手法要搭配「擔保品槓桿分層」，有位客戶沒算好比例，反而被銀行收取「高齡風險附加費」。

銀行最新開發的「餘命精算系統」才是大魔王。台北有位65歲客戶，因家族有長壽基因被系統預估餘命32年，成功貸到25年期。但這種算法會參考「健保就醫紀錄」，有位客戶隱瞞糖尿病史，被銀行調閱雲端藥歷發現，不但遭抽銀根還被列為黑名單。現在聰明做法是申請前先做「金融版健康檢查」，移除敏感就醫紀錄。

2024年黑馬方案是「以房養老2.0」。高雄退休漁會幹部把公寓抵押，每月領5萬直到身故，同時保留房產增值參與權。這種「類REITs」設計讓他既能維持生活品質，身後還能留給子女600萬房產差額。但要注意「通膨連動條款」，有位客戶選擇固定給付方案，3年後發現實質購買力縮水27%。（建議選擇消費者物價指數連動型給付）