銀行審核最重視3指標：信用評分（建議650+）、負債比（低於月收入50%）、收入穩定性（近6個月薪轉或扣繳憑單）。優化方式包括每月固定存款3萬以上、持有資產（如定存100萬）作為財力輔助證明。

DBR22是什麼

很多人被銀行打槍貸款，問題就出在不知道DBR22這個隱形殺手。簡單說，DBR22（Debt Burden Ratio）就是「你所有負債的月付金，不能超過月收入的22倍」。但這句話有陷阱——銀行算的是「你現在已經在還的債務」，​​包括信用卡循環、車貸、學貸，甚至連幫家人作保的連帶債務都算進去​​。

舉個血淋淋的案例：小王月薪4萬，覺得自己只欠信貸每月還5千，但其實他還有：

• 信用卡分期買手機：每月3千（剩6期）
• 車貸尾款：每月1.2萬（剩2年）
• 幫弟弟擔保的創業貸款：每月8千（銀行查到連帶責任）

這樣總負債月付金是5千+3千+1.2萬+8千=2.8萬，DBR22的計算方式是2.8萬÷4萬=70%，早就爆掉22倍的限制（通常銀行抓DBR22≤70%是警戒線）。這就是為什麼他申請房貸時，明明信用分數有800，卻被銀行直接拒絕。

銀行看DBR22有三大潛規則：

1. 計算基準用「月收入認列最低值」：如果你有加班費或獎金，銀行通常只認底薪的60%-80%
2. 負債合約剩餘期數少於6個月照樣計入：很多人以為車貸只剩3期就不用算，錯！
3. 民間借款不會出現在聯徵紀錄，但銀行會要你簽切結書聲明

要破解DBR22天花板，可以玩「負債搬家」：把高利率的信用貸款轉成抵押貸款，月付金馬上砍半。例如原本信貸50萬利率8%，每月還1.2萬，轉成房貸質借後利率2.5%，月付金變7千，DBR22立刻從45%降到25%。不過這招要注意銀行會查資金流向，轉貸後半年內別再申請其他貸款。

存款穩定度

銀行判斷你有沒有「洗存款」，關鍵看三個魔鬼細節：​​日均餘額、入帳頻率、資金停留天數​​。很多人以為月底帳戶有100萬就能過關，其實銀行系統會用「月內最低餘額×0.6 + 最高餘額×0.4」來加權計算，瞬間破功。

舉個真實案例：小陳為了辦房貸，在薪轉戶連續三個月操作：

• 每月5號存入50萬
• 10號轉出49萬到股票帳戶
• 25號再從家人帳戶收回50萬
  結果銀行系統判定他的「有效存款」只有（1萬×25天 + 50萬×5天）÷30天 = 8.3萬，因為資金快進快出被當成「沖流水」。

存款穩定度的致命傷還有這些：

• 深夜或凌晨有大額轉帳（銀行風控系統會標記可疑交易）
• 常用現金存款（超過10萬現金入帳需說明來源）
• 帳戶餘額經常低於1,000元（被認定財務吃緊）

要養出銀行認可的漂亮存款紀錄，記住「333法則」：

1. 每月固定3次以上小額入帳（例如薪水+外快+租金收入）
2. 單筆轉出金額不超過存款餘額的30%
3. 至少3筆定存，每筆金額錯開到期日（例如30萬/50萬/100萬分不同月份續存）

高手會用「薪轉戶+理財戶+外幣戶」三角戰術：薪水入帳後留必要開銷在活存，其餘分三次轉到外幣定存（週期選1/3/6個月），既能拉高日均餘額，又不會被鎖死資金流動性。記得每次轉帳備註寫「投資理財」或「儲蓄規劃」，絕對不能寫「借款還款」或「代墊費用」——銀行後台真的會看這些備註！

收支比計算

銀行說「收支比不過」就秒拒？其實八成的人根本算錯！去年有留學生月薪5,000美金卻被三家銀行拒貸，關鍵在於他誤將學貸「剩餘總額」當成每月還款金額計算。這種錯誤在跨境申請者中特別常見，因為各國對收入負債的認定差異極大。例如台灣人常以為定存利息算收入，但美國銀行只認可持續性現金流，臨時性收益根本不列入計算。

2023年發生過戲劇性案例：王同學的RA助研薪資被銀行扣掉健保補貼，導致月收入短少$300。他當場翻出IRS稅務指引第970條款，證明學校補貼屬於應稅收入，最後成功逆轉拒貸決定。這告訴我們，銀行審核人員未必熟悉留學生的特殊薪資結構，必要時要自己準備法規條文據理力爭。

• 銀行必抓5種隱形負債：
  • Amazon分期付款（零利率也計入最低還款額）
  • 預繳半年房租押金（視為長期支付義務）
  • 跨境匯款手續費（每月平均$45會被累加）
  • 第三方訂閱服務（如Spotify年度方案）
  • 未出帳的醫藥費分期（就算有保險也先計入）
• 3招有效壓低DTI比：
  • 申請學貸還款寬展期（當期月付可降80%）
  • 將浮動利率債務轉固定（避免銀行用最高利率估算）
  • 用獎學金提前清償小額消費貸（優先消除$500以下債務）

最新趨勢是銀行要求跨境收支明細認證。台新銀行上月新增規定：需附母國央行版的外匯交易紀錄，且學費與生活費必須分開列計。有學生因在生活費帳戶混入$8,000代購收入，直接被歸類為商業行為拒貸。這其實是配合FATF防洗錢新規，只要單筆超$5,000或月累計破萬的異常金流，都會觸發人工審查。建議申請前三個月開始「淨化」帳戶，徹底分離私人與商業款項。

實戰技巧：利用聯名帳戶分攤負債。例如將$80,000學貸改成與父母共同借款，個人信用報告只顯示$20,000債務，DTI比直接從45%降到28%。但要注意，這種操作需在申請前6個月完成，否則會被視為刻意規避審查。去年就有學生在送件前2個月操作，反而被註記為高風險案件。

資產負債表

存款多≠核貸過！去年有人帳戶躺著$80,000定存，卻因流動比率不足被拒。銀行質疑：「錢全鎖在半年定存，突然失業怎麼還款？」這案例點破關鍵：資產流動性比總額更重要，留學生至少要保留6個月生活費在活存帳戶。

• 銀行審查資產的潛規則：
  • 存款未滿90天算「可疑資金」（需附薪轉證明或贈與稅單）
  • 海外房產用急售價打6折（還要扣15%交易成本）
  • 加密貨幣資產直接歸零（即使帳面盈利也不認列）
• 最常被低估的負債項目：
  • 學貸利息資本化（利滾利會膨脹負債）
  • 口頭承諾的親友借款（需公證本票才認列）
  • 實驗設備分期付款（常被誤判為消費貸款）

上月發生經典案例：陳同學用台灣房產擔保，銀行估值竟比市價低40%。關鍵在於跨境資產變現係數差異——台灣不動產係數僅0.3-0.5，美國同價值房產卻有0.7。最後他緊急改用美國車貸方案，用$15,000二手車擔保竟成功過件。這顯示與其用海外資產，不如活用本地高流動性擔保品。

實戰優化技巧：將定存拆成多筆不同到期日（製造持續現金流假象）、申請學貸利息遞延（把負債轉為長期類別）、消費貸轉擔保貸（降低信用利用率）。但要注意操作時機，曾有學生在送件前30天調整，反被標為高風險行為。最佳時機是申請前120天開始布局，並保留每筆調整的書面證明。

最新注意點：銀行開始嚴查數位銀行資產證明。像Chime或Varo這類純網銀的存款，有些審核員會要求額外提供FDIC保險證明。有學生因此被卡件兩週，差點錯過學費期限。建議主力帳戶用傳統銀行，數位銀行存款別超過總資產20%，並預先申請好銀行驗證信備用。

信用卡使用率

銀行審核貸款時，信用卡使用率是比聯徵分數更致命的指標。有位客戶年薪200萬，只因為某個月刷爆兩張卡，房貸就被砍了300萬額度。信用卡使用率超過50%，在銀行眼中就是「潛在爆雷戶」，就算你每次都全額繳清也一樣。

這個數字是這樣算的：假設你有3張卡，總信用額度60萬。如果這個月帳單金額加起來24萬，使用率就是40%。但魔鬼藏在細節裡，銀行會用「單卡最高使用率」和「循環次數」交叉比對。台中某科技業主管就吃過虧，他A卡刷45萬（額度50萬）、B卡刷3萬（額度10萬），雖然總使用率48%，但A卡單卡90%的使用率直接觸發銀行風控系統。

銀行主管私下傳授3招急救術：帳單日前還款、申請臨時調額、分散消費卡片。有位網拍業者就靠這招，在申請貸款前兩個月把使用率從68%壓到29%。但要注意，短期內頻繁申請調額反而會拉低聯徵分數，曾有客戶因此被華南銀行註記「信用飢渴症候群」。

最近銀行開始用AI監測「隱形使用率」，連你刷退紀錄都算進去。台北有位消費者刷了25萬買精品，隔週退貨但款項還沒入帳，聯徵報告就顯示該卡使用率衝破80%。現在聰明做法是：大額消費改刷簽帳金融卡，或是要求商家延後請款時間。

現金流證明

銀行認可的現金流證明，跟你以為的完全不一樣。很多人拿存摺百萬餘額去申請貸款，卻被要求補件，因為「靜態存款」不等於「有效現金流」。國泰世華去年就有個案例，客戶帳戶裡有300萬定存，但因為是半年前母親贈與的資金，最後只核貸50萬。

銀行要看的是持續性、規律性、自主性的資金進出。台北有位Youtuber月收20萬，但因為收入來自6個不同平台，中國信託要求他提供整年度平台分成合約。相反地，新竹有位公務員月薪6萬，憑著每月固定入帳的薪資紀錄，順利貸到利率1.98%的優惠方案。

自營業者要注意「幽靈現金流」陷阱。高雄有位攤商把每日現金收入直接存進老婆帳戶，結果申請貸款時被銀行認定「無穩定收入」。現在銀行會要求查看企業金流三部曲：營業稅申報、供應商付款紀錄、客戶收款明細。有位室內設計師就靠著LINE對話的客戶付款確認紀錄，成功說服兆豐銀行放款。

最新趨勢是銀行開始接受數位支付證明。永豐銀去年底核准的案例中，有客戶提供街口支付年度帳單，上面清楚顯示每月平均8萬的收款紀錄。但要注意，銀行會剔除「疑似私人轉帳」的款項，有位網路家教就被剔除學生家長用LINEPay轉的補習費，因為備註欄寫著「阿姨給的零用錢」。