墨尔本银行评估华人贷款申请时，会细致考察信用记录、收入与就业情况、负债与资产状况以及居住证明与居留状态。对于全职员工，需要提供至少六个月的工资单和稳定就业证明；对于自雇者，则需两年的财务报告和税务记录。良好的信用评分（700分以上）和稳定居留权将有助于提高贷款审批率。
信用记录
在墨尔本银行的贷款申请过程中，信用记录扮演了至关重要的角色。对于申请人而言，拥有良好的信用历史不仅能增加贷款批准的几率，还可能帮助获取更优惠的贷款条件。信用评分通常在300到850分之间，分数越高，表明信用历史越良好。例如，信用评分超过700分通常被认为是良好的，而超过750分则被视为优秀。
具体到华人社群，很多申请人可能面临信用记录较短的挑战，尤其是新移民。为此，建立信用记录的一种有效方法是通过定期使用并及时全额还款的信用卡。例如，张先生在移居墨尔本两年后申请房贷，他通过持续使用信用卡并确保每月还清余额，成功将自己的信用评分从650提升至720。
墨尔本银行也会考虑申请人的信用账户种类和历史长度，这包括信用卡、学生贷款、汽车贷款等。拥有多样化的信用账户并长期维持良好的还款记录可以显著提高信用评分。如李女士，她在过去五年中不仅使用信用卡，还按时偿还了汽车贷款，这些良好的信用行为将她的评分提高到了780分。
在信用记录的评估过程中，逾期支付记录是一个重要的负面因素。即使是少数几次的逾期也可能对信用评分产生显著影响。以陈先生为例，由于去年忘记支付两次信用卡账单，他的信用评分从740下降到了680。
收入与就业情况
收入和就业情况是墨尔本银行评估华人贷款申请的核心因素之一。银行需要确信申请人有稳定的收入来源，足以覆盖贷款偿还及其他生活费用。对于全职工作的申请人，银行通常要求至少连续工作六个月以上，并提供最近的工资单或者雇主出具的收入证明。
以王小姐为例，她在一家科技公司全职工作，年薪为80,000澳元。她希望申请一个300,000澳元的住房贷款。她的稳定工作和较高收入使得她成为一个理想的贷款申请人。王小姐的案例说明了稳定的职业和较高的收入如何帮助增强贷款审批的可能性。
对于自雇者，情况略有不同，因为他们的收入可能更不稳定。墨尔本银行通常要求自雇申请人提供至少两年的完整财务报表和税务申报记录。这有助于银行评估申请人的收入真实性和持续性。例如，陈先生是一位自雇的建筑承包商，尽管他去年的收入达到了120,000澳元，但由于前年只有70,000澳元，银行要求他提供更多证据以证明他的收入稳定性。
银行也会考虑申请人的职业稳定性和行业前景。在行业处于上升趋势的职业，如IT和医疗行业，通常会被看作是加分项。相反，如果申请人从事的是较为不稳定或者收入波动较大的行业，例如餐饮业或旅游业，可能需要提供额外的财务缓冲证明来增加贷款的批准率。
负债与资产情况
墨尔本银行在评估华人贷款申请时，会仔细审查申请人的负债和资产状况。这一过程中，银行通过分析申请人的负债总额、资产类型以及资产总值来评估其财务健康状况。负债通常包括现有贷款、信用卡欠款、车贷等，而资产则可能包括房产、存款、股票和其他投资。
举个实际例子，黄先生希望申请一个200,000澳元的住房贷款。他目前有一个50,000澳元的学生贷款和一个20,000澳元的车贷。在资产方面，黄先生拥有一套价值500,000澳元的房产和100,000澳元的股票投资。银行会使用黄先生的资产总额减去负债总额，即530,000澳元减去70,000澳元，得出其净资产为460,000澳元。
银行在评估这种情况时，不仅看净资产的绝对值，还考虑负债占资产的比例，这是评估财务风险的重要指标。例如，如果申请人的负债超过其资产的50%，这可能会被视为贷款批准的高风险因素。
另外，资产的流动性也是一个重要考量点。资产的流动性越高，说明申请人在面临经济压力时越能快速转换资产为现金以应对贷款还款。例如，银行通常会将存款和股票等视为高流动性资产，而房产和其他不动产则流动性较低。
在华人社群中，许多申请人可能拥有海外资产，这在一定程度上增加了银行的评估难度。因此，透明地报告海外资产，并提供相关证明文件，对于加速贷款审批过程至关重要。
居住证明与居留状态
居住证明和居留状态是墨尔本银行在评估华人贷款申请时的关键考虑因素之一。这些信息帮助银行评估申请人在澳大利亚的居住稳定性和长期财务前景，这对于确定他们偿还贷款的能力至关重要。
例如，苏小姐是一名持有临时工作签证的软件工程师，她的签证有效期为三年。尽管她在一家知名科技公司的年薪为90,000澳元，但由于她的临时居留状态，银行可能会对她申请的住房贷款持谨慎态度。银行可能会要求更高的首付或者提供额外的财务担保来降低潜在的风险。
相比之下，李先生持有澳大利亚永久居民身份，并已在墨尔本居住和工作超过五年。他申请贷款时，银行通常会更加放心，因为他的永久居留权意味着他在澳大利亚有稳定的长期居住和工作前景。因此，他可能会获得更有利的贷款条件和较低的利率。
银行在考虑居留状态时，也会评估申请人的居住证明，如租赁合同、房产证明等，这些都是评估申请人居住稳定性的重要文件。拥有自有住房的申请人通常会被视为风险较低，因为这表明他们在当地有较强的定居意向和经济基础。
