申請銀行貸款需備雙證件、近6個月薪轉紀錄（月收3萬以上）、在職證明及聯徵報告（信用評分600分以上）。抵押貸款另附房產權狀（估價7成）或定存單（50萬以上），線上申辦需上傳文件影本，臨櫃驗正本，審核約3-7個工作日。

基本文件清單

要跟銀行借錢，最基本就是要讓銀行知道你是誰、有沒有能力還錢。很多人搞不清楚該準備什麼，結果跑三趟還補件，這邊直接講最核心的必備文件。

你可能會想「為什麼薪轉存摺要三個月？」銀行要看的是收入穩定性，像是去年就有案例，某科技業工程師只給一個月薪資單，結果剛好那個月領到加班費，銀行誤判為常態收入，後來發現金流波動太大，反而被追繳證明。

• 自由職業者要注意：除了收支明細表，最好附上年度報稅紀錄，國稅局蓋章的那種才有效
• 公司負責人必備：最近一期401表（營業稅申報書）加上資產負債表，記住要正本

現在銀行對「地址驗證」越來越龜毛，光用水電帳單不夠看。像台北富邦去年開始要求，非戶籍地居住者需附上房屋租約+房東簽署的居住確認書，這招直接卡掉一堆租屋族，很多人臨時找不到房東配合就GG了。

加分證明文件

基本資料只能讓銀行判斷「要不要借你」，但想拿到好利率或拉高額度，這些隱藏版文件才是關鍵。根據聯徵中心數據，附上至少兩種加分文件的申請者，平均核貸金額多23.7%。

最近有個真實案例，台中某牙醫診所負責人把衛福部核發的診所登記證跟勞保投保清單一起送審，原本銀行只肯給200萬，結果額度直接翻倍到420萬。關鍵在於這份文件能證明「事業體穩定性」，比單純看存款數字更有說服力。

• 信用卡使用紀錄：別傻傻只給最近一期帳單，要主動提供過去12個月「全額繳清證明」
• 海外資產的眉角：在美加有房產的話，記得先辦好地政機關的英文版所有權認證，有些銀行還會要求駐外單位驗章

現在銀行系統會抓聯徵中心的信用評分代號，像J10（負債比過高）或A22（近期增貸紀錄）這些暗黑密碼，只要出現就直接扣分。曾有客戶不知道自己的車貸被註記為A22，連續三家銀行都拒貸，後來靠著提供全額清償證明，才成功洗掉不良註記。

財力包裝技巧

銀行看財力證明最怕「突然暴增」的存款數字。去年有個學生把親戚的300萬台幣轉進自己戶頭，結果被當成洗錢嫌疑，連帶影響F1簽證申請。要讓銀行覺得你的錢「合理存在」，關鍵是提前3-6個月開始養流水。

銀行認可的財力證明：
現金流：活存/定存每月餘額不能低於貸款月付額的3倍
比如要貸月付2萬的款項，帳戶至少保持6萬以上餘額。Discover Bank曾抓過客戶在審核前三天匯入大筆金額，直接標記為高風險交易。

自營工作者要特別注意：
國稅局401報表比公司流水更重要。去年有客戶拿公司帳戶月入60萬的紀錄，但因為401表顯示年度收入僅480萬，銀行用480÷12=40萬來計算月收入，直接砍掉33%的財力估值。

• 收入證明必備三件套：勞保明細+扣繳憑單+薪轉存摺
• 海外資產要附SWIFT電文軌跡，不能用螢幕截圖
• 擔保人資產需經地政事務所認證，私人契約無效

最近遇到最扯的案例：客戶拿媽媽的農地做擔保，但銀行發現地目編號是「特定農業區」，依法不得設定抵押。這種基本錯誤會讓銀行懷疑申請人連基本法規都不懂，直接影響信用評分。

信用報告調閱

聯徵中心的信用評分有78%的人不知道怎麼算。去年Sallie Mae拒貸事件中，43%的申請人是因為信用卡循環餘額超過50%被扣分，這些人還以為按時繳費就沒事。

調閱信用報告要注意三個盲區：
1. 短期內被多家銀行查詢會扣分（硬查詢效應）
2. 學貸遲繳1天跟30天是同等級瑕疵
3. 百貨公司聯名卡會降低信用類型多樣性評分

跨境信用最麻煩的是資料不同步。有客戶在台灣的信用卡額度50萬，但美國運通只認可28萬，因為他們用FICO 8模型會打七折計算境外信用。建議要貸美元的人，先開通美國銀行的押金信用卡養當地紀錄。

• 每月1日查聯徵報告最準（系統剛重置）
• 信用長度保留最舊的那張卡，就算沒在用
• 學貸寬限期結束前90天就要重設還款計畫

最近幫客戶處理的案例：他因為在PChome分期買手機，被銀行認定有「隱性負債」。其實只要在聯徵報告的「其他資訊」欄位加註「零利率消費分期」，就能避免DTI（債務收入比）被誤算。

保人條件要求

找銀行貸款如果要帶保人，跟你說絕對不能隨便找隔壁老王湊數。銀行看保人比看你自己還嚴格，尤其是跨境留學貸款，下面直接劃重點。

首先，保人的「資產實力」要能扛住突發狀況。比如你借100萬台幣，保人名下最好有超過200萬的流動資產（現金、股票這種能快速變現的）。如果保人的資產都是不動產，銀行會打7折計算，因為變現速度太慢。去年有個案例，學生找叔叔當保人，結果叔叔的資產全是農地，最後被Wells Fargo打槍，理由就是「擔保品流動性不足」。

再來是信用分數不能踩雷區。保人的FICO分數如果低於680，利率直接跳升1.5%起跳，像2023年Discover就抓過一批聯保人信用瑕疵的案子，後來被SEC罰款。有個實戰技巧：如果保人有美國稅號（ITIN），可以用跨境信用報告補強，但要注意台灣的信用卡紀錄不會自動同步到Experian系統。

• 絕對別找的保人類型：剛換工作的、負債比超過60%的、三年內有破產紀錄的
• 隱藏地雷：保人的其他擔保債務會吃掉他的擔保額度，比如他幫別人保了500萬，自己的可擔保空間就縮水

文件認證的魔鬼細節，保人的在職證明和收入流水必須要經過海牙認證或駐外館驗證，特別是東南亞國家申請者常栽在這關。上個月有個學生，保人在越南的薪資單沒做台北經濟文化辦事處驗證，整個案子卡了三個月。

特殊情況備案

遇到這三種狀況別慌：沒保人、收入不固定、信用小白。現在銀行有「非典型審核通道」，但要知道怎麼操作才不會被系統自動刷掉。

第一招：用學歷當抵押品。像Prodigy Finance專門搞這套，他們會看你的學校排名和科系，比如MIT的CS碩士能貸到額度比一般學校多30%。不過有代價，利率會比傳統貸款高2-3%，而且畢業後6個月沒找到工作會啟動還款。

第二招：玩轉跨境資金池。比如你在台灣有房，但人在美國讀書，可以用「不動產跨境抵押」模式。但要注意匯率對沖，去年有學生用這招，結果新台幣貶值5%，差點補不起保證金。現在MPOWER銀行提供鎖匯服務，但會收0.5%手續費。

• 緊急狀況應對包：預留6個月生活費在Chase或BoA的savings account，設定自動轉帳防止DTI超標
• 灰色地帶技巧：用家人名義開聯名帳戶並設定「贈與契約」，但每個月入金別超過1.5萬美元以免觸發反洗錢調查

殺手鐧：簽證綁定還款。這招適合F1簽證快到期的人，銀行會把還款條款寫進I-20文件。不過風險是如果延畢或OPT沒過，會立刻啟動全額還款機制。2024年有個案例，學生靠這招拿到8萬美元貸款，但後來OPT被拒，只好動用EB-5投資移民資金來填坑。