当CA贷款合约到期时，借款人有几个选择：续签贷款以享受可能更低的利率（例如从4.5%降至4.0%），转贷到其他金融机构以寻求更优惠条件，提前还款以节省未来的利息支出，或者选择不采取行动让贷款自动续期。
续签贷款合约
当CA贷款合约到期时，续签贷款是借款人常见的选择之一。续签意味着与原贷款机构重新协商合约条款，通常会涉及到新的利率、还款期限和可能的费用调整。例如，如果原贷款的年利率为4.5%，在市场利率下降的情况下，续签时可能获得4.0%的新利率，这对于减少未来的利息支出非常有利。
具体操作步骤包括评估当前的财务状况，比如月收入、债务比率以及信用评分。假设一个借款人的月收入为5000美元，贷款总额为300,000美元，原定30年期的贷款已还20年，如果续签后能将利率降低0.5%，每月可以节省约75美元的利息费用，累计节省可以达到900美元/年。
在决定续签前，借款人应该考虑与多家金融机构比较条件，不仅仅局限于当前的贷款方。有时其他贷款机构可能提供更优惠的利率或更灵活的还款选项，比如允许额外的本金还款而不收取额外费用，这对于期望快速还清贷款的借款人尤其有价值。
还需要考虑续签过程中可能产生的各种费用，如评估费、律师费以及可能的手续费。举例来说，如果评估费为250美元，律师费为500美元，而手续费为贷款金额的0.5%，那么在一个300,000美元的贷款中，仅手续费就需要支付1500美元。
转贷
转贷是当CA贷款合约到期时，借款人可以考虑的另一种选择。通过转贷，借款人有机会将现有贷款转移到提供更优惠条件的新贷款机构。这通常是因为其他机构可能提供更低的利率或更符合个人需求的服务条款。
以一个具体例子来说明，假设借款人目前的贷款年利率为4.5%，月还款金额为1500美元。在市场条件变化和信用状况改善的情况下，另一家金融机构可能提供年利率为3.8%的贷款。如果借款人选择转贷，按照新的利率，月还款金额可能降低到1400美元，每月节省100美元，一年则可以节省1200美元。
在转贷过程中，借款人需要关注与原贷款比较的各项费用。通常，转贷会涉及一些前期费用，比如新的贷款评估费、律师费以及可能的转贷手续费。假设这些费用加起来为2000美元，借款人需要计算这些成本在新贷款利率下能否得到补偿。如果每月节省100美元，那么大约在20个月后，前期的转贷费用就可以通过较低的月付额得到弥补。
提前还款
提前还款是CA贷款合约到期前一种可行的选择，允许借款人在贷款期限结束前偿还剩余的贷款本金。这通常适用于那些希望减少长期利息支出的借款人。
假设一个借款人原本的贷款额为200,000美元，年利率为4.5%，按揭期为30年。如果借款人在贷款期限的第10年决定提前还款，他们可以通过计算剩余本金和未来的利息支出来评估这一决定的经济效益。假设剩余本金为150,000美元，按照原定利率计算，未来20年的利息总额将达到约91,000美元。
如果借款人选择提前还清这150,000美元的本金，虽然需要一次性支付较大的金额，但长期来看，可以节省近91,000美元的利息支出。这种策略特别适合于那些获得了额外收入或拥有可用于偿还贷款的储蓄的借款人。
在决定提前还款前，借款人应详细评估与之相关的成本和潜在节省。部分贷款协议可能包含提前还款罚金，通常为剩余贷款额的一定比例。如果罚金是贷款余额的2%，则在这个案例中，提前还款的罚金为3,000美元。借款人需将这个罚金与通过减少支付利息而节省的资金相比较。
不采取行动
在CA贷款合约到期时，借款人可以选择不采取任何行动，特别是当贷款合约中包含自动续期条款时。这意味着贷款会按照原有条款继续生效，借款人无需重新协商合约或转换到其他贷款机构。
例如，假设一个借款人的贷款合约设定的是固定利率4.5%，期限为30年，且合约中包含自动续期条款。如果贷款即将到期，而借款人选择不采取任何行动，贷款将自动以相同的利率和可能的相似条款续期。这种选择适合那些满意现有贷款条件并不希望经历重新贷款或转贷的复杂过程的借款人。
自动续期可以为借款人省去了重新评估财务状况、搜索贷款机构和协商新合约的时间和努力。例如，考虑到重新申请贷款的平均成本可能包括评估费用300美元、律师费500美元及可能的手续费，合计高达数千美元，自动续期避免了这些直接费用。
这种选择也可能意味着借款人错过了利用更优惠市场利率的机会。如果市场利率从4.5%降到了3.5%，继续以原合约条款自动续期可能导致借款人在未来支付额外的利息费用。在这种情况下，如果贷款余额为200,000美元，按新利率重新融资，理论上每年可以节省约2000美元的利息。
